ACCUMULATOR: La Primera Fórmula de Protección e Inversión Garantizada

Introducción:

Bienvenidos a todos a mi primer artículo en mi era AXA-WINTERTHUR. Con este artículo comienza mi compromiso de informaros semanalmente de todos los temas financieros más interesantes y que espero que completeis con vuestros comentarios y principalmente os resulten entretenidos, divulgativos y podais aprender con ellos.

Me gustaría presentaros al producto estrella que define claramente la intención de la entidad de diferenciarse respecto al resto de compañías del sector financiero, ofreciendo una alternativa de inversión realmente beneficiosa para los clientes al mínimo coste. En mis distintas etapas como Profesional Financiero, Accumulator, es el producto financiero que mejor cumple el objectivo de maximizar la rentabilidad y reduccir el riesgo, disminuyendo al máximo el coste del producto y permitiendo una gran flexibilidad y liquidez. En diferentes artículos me gustaría explicaros:
1. Las características principales del producto
2. Su utilidad y beneficios fiscales.
3. Ejemplos de por qué es un producto más atractivo que otros productos financieros similares.

Productos Garantizados

La mayoría de las entidades financieras comercializan productos de los llamados "garantizados" que buscan asegurar un capital e intentan obtener unos rendimientos (rentabilidad). Existen muchos tipos de productos garantizados, pero la mayoría se caracterízan por lo siguiente:

1. Están asociados a un único índice de referencia, por ejemplo el IBEX o EUROSTOXX, sin posibilidad de cambiar si la evolución del índice de referencia empieza a ir mal. Además suelen dar el 40% o el 50% de la revalorización media de dicho índice durante una serie de años. ¿ Quién se queda con el resto del 50% o 60% de dicha revalorización?

Como inversor particular a mi me gustaría diversificar mi inversión para como dice el dicho "no poner todos los huevos en la misma cesta ". Además, las entidades financieras utilizan cálculos engorrosos para calcular la revalorización final de nuestras inversiones, por lo que cuándo llega el momento de retirar nuestros beneficios nos encontramos sorpresas, es decir, detrás de dichas medias hay cálculos poco claros. Yo me sigo preguntando ¿por qué no me dan el 100% de la revalorización de mi cartera, en lugar de darme sólo el 40 o el 50% según los productos?

2. Penalizaciones significativas en caso de reembolsos del capital antes de la fecha de vencimiento de la garantía. Es decir, que si necesitamos sacar el dinero a los 2 dias de contratar el producto, o a los 3 meses o al año, nos penalizan entre un 5-10% de nuestra inversión. Tenemos que tener hipotecado nuestra inversión hasta el vencimiento de la garantía si no queremos sufrir importantes pérdidas.

3. Productos a corto plazo, con vencimiento entre 1 y 3 años, lo que obliga a los inversores a estar continuamente teniendo que tomar decisiones de inversión. Es decir, que cada cierto tiempo nos toca hablar con nuestro asesor financiero, buscar los mejores productos otra vez, etc, etc, lo que supone una pérdida de tiempo significativa y una gestión más volatil de nuestras inversiones.

4. En muchas ocasiones hay "ventanas de entrada", es decir, momentos del tiempo limitado en los que se puede contratar el depósito.

5. ¿ Qué ocurre en caso de fallecimiento del inveror ? ¿ Cómo queda la protección de nuestra familia y nuestro entorno ? El beneficiario, una vez realizados los trámites legales y fiscales pertinentes, tiene dos posibilidades: A) Se lleva el capital normalmente con penalización en los intereses a percibir. B) Tiene que esperar al vencimiento del depósito para no tener penalizaciones.

6. Costes significativas de gestión, con respecto a las rentabilidades obtenidas. En muchas entidades nos "garantizan" rentabilidades en torno al 4%, cuándo luego nos cobran por la gestión de la cartera más de un 2% entre administración, custodia de títulos, gestión,........, por lo que nuestra rentabilidad real se reduce bastante.

Accumulator mejora todos estos "defectillos" como vamos a ver a continuación.



¿ QUE ES ACCUMULATOR ?
La Primera Fórmula de Protección e Inversión Garantizada

Sin duda el objetivo del inversor es poder acceder a una buena rentabilidad limitando el riesgo de inversión. Además, el poder encontrar un producto que asegure su capital y le permite diversificar en su inversión.

En los productos tradicionales, existe una relación rentabilidad-riesgo limitada, sin garantía de capital y con poca flexibilidad.

Por eso, Accumulator es un producto de inversión a medio y largo plazo, que le permite obtener una revalorización de su inversión, con su dinero totalmente garantizado, diseñado a medida del cliente y que permite flexibilidad en la elección de sus inversiones, añadiendo una liquidez total en el reembolso de su inversión.

Es un producto probado con mucho éxito en Estados Unidos desde 1997 acaparando una cuota de mercado del 80% sobre el total de seguros de jubilación y trasladado a Europa a través de Axa Life Europe Limited.

Exiten dos versiones de Accumulator distintos:
i. Uno más orientado a inversores que buscan complementar los ingresos para el futuro: Accumulator Futuro.
ii. Otro orientado a aquellos que buscan mayor seguridad en sus inversiones: Accumulator Selección.


Las principales características del producto son las siguientes:

· Producto de Prima Única
· Elección de la Garantía: 100% de la inversión garantizada
o De CAPITAL: con Accumulator Selección
o De RENTA: con Accumulator Futuro.
Incluye además Garantía para Herederos.
. Rentabilidad: 100% de los rendimientos obtenidos por la gestión de nuestra cartera
· Inversión Mínima: 6.000 euros (Selección) y 15.000 euros (Futuro)
· Sin ningún tipo de Penalización en el rescate (Liquidez total).
· Ventajas Fiscales. (tributación mucho más beneficiosa que un Plan de Pensiones, por ejemplo)
· Duración de la Garantía 5 años
· Opciones de inversión: 5 cestas de fondos de inversión, dónde se da un peso significativo a fondos de renta fija de gran calidad (parte protectora), distribuidas en carteras internas cuyas inversiones son gestionadas por una selección de las mejores gestoras del mercado internacional (Axa, Fidelity, JP Morgan, Pioneer, Carmignac....) Cambio de fondos: 3 por año gratuitos, el resto ..........
o Defensiva Europa (85% RF / 15% FM)
o Conservadora Global (70% RF / 30% RV)
o Moderada Global (50% RF / 50% RV)
o Agresiva Global (30% RF / 70% RV)
o Agresiva Europa (30% RF / 70% RV)


Personalmente lo que más me gusta de este producto es:
su LIQUIDEZ TOTAL, sin NINGUN TIPO DE PENALIZACIONES. Cuándo me explicaron el producto en AXA, ¡¡¡ No me lo creía !!! pero es cierto, no hay letra pequeña.
Además, es un producto que te dá el 100% de tu revalorización, además de garantizarte el 100% de tu capital.
No se limita a trabajar con un sólo índice, sino que diversifica en una parte protectora de la inversión (renta fija) y otra agresiva para obtener interesantes rentabilidades (renta variable europea y global de gran calidad y rendimientos sostenidos).
Además, permite proteger a nuestra familia en caso de fallecimiento (ojalá que está opción nunca la tengamos que plantear)
Tiene un tratamiento fiscal muy bueno, como explicaré posteriormente en el siguiente artículo y permite obtener rentabilidades entorno al 8-10% de media anual, "regalándonos" un 2% anual en el caso de Accumulator Futuro.

¿ Cuánto cuesta este producto ?

Es la pregunta que todos os planteareis. El producto tiene costes (algo tiene que ganar AXA), pero son muy reducidos dadas las ventajas del producto y están dentro de la media planteada por otras entidades. Os los especifico:

ACCUMULATOR SELECCION:

Inversión Mínima: 6.000 euros.
Comisión de Suscripción:
De 6.000 a 24.999 euros = 1%
De 25.000 a 99.999 euros = 0,9%
>100.000 euros = 0,8%

Coste de Garantía (anual)= 1,5% sobre el Valor Liquidativo.

ACCUMULATOR FUTURO:

Inversión Mínima: 15.000 euros.
Comisión de Suscripción:
De 15.000 a 99.999 euros = 1%
>100.000 euros = 0,8%

Coste de Garantía (anual)= 0,8% sobre el Valor Liquidativo


Finalmente comentaros que en los siguientes artículos profundizaremos más en el producto, para ver sus ventajas fiscales y sus ventajas e inconvenientes frente a productos parecidos.

Para cualquier duda, por favor, no dudeis en contactar conmigo en mi teléfono móvil: 686 87 01 57 o por correo electrónico: agustinruizsaiz@hotmail.com o en el teléfono directo: 91 538 8284.
Nuestras oficinas están en el Paseo de la Castellana 79, edificio Axa y os invitamos a venir y conocernos en persona.

Muchas Gracias a todos por vuestro interés. Os animo a participar activamente en este blog y proponer ideas nuevas, productos de la competencia que conozcais y que os gusten, transmitirme vuestras dudas y sugerencias,......

Un saludo a todos

Agustín Ruiz Saiz.